保险的六大基本原则是哪些？为什么它们决定了保险能不能成立

最后更新 2026-08-10

保险法里有六条被反复提到的原则。它们看起来像六个孤立的知识点， 但其实是同一条逻辑链上的六个环节。

如果你正在准备 IIQE 卷一，这一簇概念属于第 3 章「保险原则」—— 按我们学员的真实作答统计，这一章占卷一 30% 的比重、33.1% 的期望失分，是全卷最大的一块 （分章数据）。

六条原则各自回答什么问题

按这个顺序读，它们是一条时间线：投保前 → 签约时 → 出险后 → 赔付后。

这条链是怎么串起来的

第一步，谁能投——可保利益。

投保人必须与保险标的有法律承认的利害关系：标的安全他受益，标的受损他受损。 没有这层关系，合同不成立。这道门槛把保险和赌博分开，也消除了「希望它出事」的动机。

→ 可保利益是什么？为什么没有它保险合同就不成立

第二步，签约时说多少实话——最大诚信。

保险合同的定价完全建立在投保人披露的信息上。保险公司看不到标的， 只能依赖对方告知。所以法律对双方的诚信要求高于一般商业合同。

第三步，赔多少——损失补偿。

这条原则的核心是一句话：保险让你恢复到损失发生前的状态，不让你比之前更好。 财产保险因此有保额上限、有实际损失的举证。人寿保险则不适用这条—— 生命没有市场价格，赔付金额在签约时就约定好了。

第四步，赔完之后——代位求偿。

如果损失是第三方造成的，保险公司赔付后，取得向该第三方追偿的权利。 这是损失补偿原则的必然推论：如果被保险人既拿保险赔款又拿第三方赔偿， 他就比出事前更好了，那就违反了第三步。

第五步，多份保单怎么分——分摊。

同一标的、同一风险投了多份保险时，各保险人按比例分担，被保险人拿到的总额仍以实际损失为限。 这同样是损失补偿的推论——买两份不等于赔两倍。

第六步，什么原因才算数——近因。

一场损失往往有一串原因。近因原则要找的不是时间上最近的那个， 而是在效力上起主导作用、且链条未被打断的那个原因。 它决定这次损失落不落在保单承保的范围里。

一个能帮你记住整条链的角度

第三、四、五条（损失补偿、代位求偿、分摊）其实是同一件事的三个面：

保险赔的是你真实的损失，不多不少。

• 赔多少 → 以实际损失为限（损失补偿）
• 别人该负的责任不能变成你的额外收益 → 保险公司代你去追（代位求偿）
• 买了几份也不叠加 → 保险人之间分摊（分摊）

理解了这一句，三条原则就不需要分开背。

而第一条（可保利益）和第六条（近因）分别把守两端：一个管「谁有资格进来」， 一个管「什么才算数」。 第二条（最大诚信）贯穿全程。

备考角度

• 这一簇属于卷一第 3 章，占卷一 30% 比重、33.1% 的期望失分，是全卷第一大失分来源
• 我们学员在这一章的练习正确率是 65.9%，是卷一偏低的几章之一
• 常见的考法是辨析：哪条原则适用于哪个情形、哪两条容易混

⚠️ 这是练习正确率，不是考试通过率，两者不能互相换算。 样本为 9 位学员合共 7,914 次作答（卷一 4,057 次），样本仍然很小。

出处与时效

本文的概念阐述基于保险学与普通法体系下保险合同法的通行原理，由满格自行组织撰写， 不是香港法例条文的引述，也不构成法律意见。 考试范围与考核要求以官方为准——各卷考试范围与研习资料手册在 PEAK 网页与保监局网页都可以免费下载（手册 2.1.4、14.1）。 章节比重取自公开的考试大纲／研习资料目录；正确率与作答次数由满格自行统计，统计时间 2026-08-09。

满格不拥有、亦不声称拥有任何官方考试材料的版权；本页内容由满格自行撰写。 本页不构成任何关于考试结果的承诺，也不构成法律意见。