代位求償是什麼？保險公司賠完為什麼還能向第三方追討

最後更新 2026-08-10

有人撞了你的車，保險公司先賠了你。

那撞你的人，就不用負責了嗎？

代位求償回答的正是這個問題。

一句話

保險人在賠付之後，取代被保險人的位置，向應負責任的第三方追償。

「代位」就是這個意思——站到你的位置上去。

為什麼必須有這條

假設沒有它，會發生什麼：

你的車被撞，損失 10 萬。保險公司賠你 10 萬，你再向肇事者索償 10 萬——你拿到 20 萬。

這就違反了彌償原則（indemnity，即損失補償原則）： 你比出事前更有錢了。

代位求償把這個漏洞堵上，而且它同時做到三件事：

1. 被保險人不重複獲利——他只拿到一份補償
2. 責任方仍要負責——不因為受害人買了保險就免責
3. 保險人分攤損失——追償回來的錢降低賠付成本，長期反映在費率上

注意第 2 點：如果沒有代位求償，「對方有保險」就會變成肇事者的免責理由， 那整個侵權責任制度都會被架空。

成立的條件

一般需要同時滿足：

• 保單屬於補償性質（這是前提，見下文人壽保險那段）
• 保險人已經實際賠付——賠付之前通常無權行使
• 被保險人對第三方確實存在可追償的權利

第三條常被忽略：保險人取得的權利，不會大於被保險人原本擁有的權利。 如果被保險人本來就無權向第三方索償，保險人代位之後同樣無權。

追償金額的兩條界線

• 不超過保險人已賠付的金額——追回超出部分通常歸被保險人
• 不超過被保險人對第三方原本可主張的金額

被保險人不能做的三件事

代位求償權是保險人的，所以被保險人負有配合義務，反過來說有幾件事不能做：

1. 不能擅自免除第三方的責任——出險後私下跟對方說「算了」，

可能損害保險人的代位權，進而影響自己的索償

1. 不能妨礙保險人行使代位權——包括不配合提供證據、不簽署必要文件
2. 不能重複受償——已從第三方獲得的賠償，通常應相應扣減

第 1 條在實務中最常出問題：事故現場出於人情說的一句話，可能有真實後果。

為什麼人壽保險一般不適用

因為代位求償是彌償原則的推論，而人壽保險不是補償性合約—— 它是定額給付，賠付金額在簽約時已經定好，不以「實際損失」衡量。

生命沒有市場價格，也就無所謂「重複獲利」。所以人壽保單的賠付， 一般不會衍生出對第三方的代位追償。

（醫療費用類的保障因為屬補償性質，情況可能不同——看的是該項保障是不是補償性質， 不是看保單掛在壽險還是財險名下。）

備考角度

• 屬於卷一第 3 章「保險原則」，佔卷一 30% 比重、33.1% 的預期失分

（分章數據）

• 相關母題：六大原則的整條邏輯鏈，以及彌償原則——代位求償正是由它推導出來
• 高頻考法：成立條件、追償上限、哪些險種不適用、

以及與「分攤」的區別——代位是向責任方追，分攤是保險人之間分

⚠️ 本頁提到的正確率是練習正確率，不是考試通過率，兩者不能互相換算。 樣本為 9 位學員合共 7,914 次作答（卷一 4,057 次），樣本仍然很小。

出處與時效

本文的概念闡述基於保險學與普通法體系下保險合約法的通行原理，由滿格自行組織撰寫， 不是香港法例條文的引述，也不構成法律意見。具體權利義務以適用法律與保單條款為準。 考試範圍以官方為準——各卷考試範圍與研習資料手冊在 PEAK 網頁與保監局網頁都可以免費下載（手冊 2.1.4、14.1）。 章節比重取自公開的考試大綱／研習資料目錄；作答統計時間 2026-08-09。

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