香港保險業是怎樣被規管的？三層結構，誰管甚麼

最後更新 2026-08-11 · 首次發佈 2026-08-10

如果你正在準備 IIQE 卷一，這一章值得多給時間：第 6 章「保險業的規管架構」佔卷一 21% 的比重、 23.3% 的期望失分，而它的練習正確率 65.7% 是全卷七章裏最低的 （分章數據）。

比重第二 + 正確率最低，兩頭都不利——這就是它排在期望失分第二的原因。

先回答「為甚麼要管」

保險有一個別的行業少見的特徵：你先付錢，很久以後才知道對方會不會履約。

買一部手機，當場就知道好不好用。買一份保單，可能三十年後才用得上， 而那時候：這家公司還在不在？當年那個跟你解釋條款的人還找不找得到？ 你簽字時是不是真的明白了自己買的是甚麼？

規管要解決的就是這段時間差裏的資訊不對稱。 具體分成三件事：

1. 保險公司要有能力賠 → 償付能力監管
2. 賣保險的人要說清楚 → 中介人操守與資格
3. 出問題要有地方講理 → 投訴與爭議處理

這三件事對應了規管的三層。

三層結構

第一層：法例定義「你是誰」

這一點常被略過，但它決定了後面一切。

考試手冊第 1.1 條的腳註把「個人持牌人」的定義指向香港法例第 41 章《保險業條例》—— 也就是說，你屬於哪一類中介人身份，是由條例定義的，不是由公司的內部叫法定義的。

不同身份對應不同的業務範圍，因而要考的卷別也不同。 三類個人持牌人分別對應哪一類「主事人」，具體對照現在可以查到。

要查準確定義，去香港法例的官方資料庫看第 41 章原文， 別用中介機構的宣傳材料當定義來源。

第二層：保監局發牌，考試中心辦考試

這兩件事經常被混為一談，但它們是兩個機構的兩件事：

• 保險業監管局——發牌、監管、執法
• 職業訓練局（VTC）——獲保監局委任為主考機構，日常運作由 PEAK 考試中心執行（手冊 1.2）

兩者之間有明確的數據通道：手冊的個人資料收集聲明列明，考試中心會應保監局要求核實考生成績， 並向保監局報告被取消資格的考生資料（手冊第 9 節：取消資格最長可達三年）。

所以「考過 IIQE」和「持牌」是兩件事——前者是後者的必要條件，不是充分條件。 這一條另有一篇。

第三層：日常執業的行為標準

這一層管的是已經持牌之後的事：怎樣向客戶介紹產品、 怎樣處理利益衝突、怎樣保持專業水平。

它和第二層的區別是：第二層管「能不能入行」，第三層管「入行之後怎樣做事」。

這些細節現在有官方出處了

這篇最初的版本裏，有一整節寫的是「哪些細節我們沒能取得一手文件、所以不寫」—— 當時保監局官網設有機械人防護，拿不到正文，我們選擇留白而不是轉述二手攻略。 現在一手材料到手了（保監局官網的牌照申請說明、《指引 23》《指引 24》、條例原文），留白可以填上：

牌照類別：個人牌照有三類，每一類對應一種「主事人」—— 第一類是持牌個人保險代理，主事人是保險公司本身（獲授權保險人）； 第二類是持牌業務代表（代理人），主事人是所屬的代理機構； 第三類是持牌業務代表（經紀），主事人是所屬的經紀公司。 申請的前提包括由主事人委任、符合《指引 23》的學歷等「適當人選」要求、 通過資格考試的相關試卷（除獲豁免），以及信譽及財政狀況令人信納。 具體對照與申請流程另有一篇。

持續專業培訓（CPD）：個人持牌人每個評核期最少 15 個 CPD 時數， 其中最少 3 個須屬「道德或規例」範疇（《指引 24》2025 年版，自 2025 年 8 月 1 日起生效）。 評核期怎樣界定、哪些活動算數，CPD 專文裏展開。

紀律處分的條文位置：《保險業條例》第 XI 部—— 第 81 條是對持牌保險中介人採取紀律行動的依據（可撤銷牌照或暫時吊銷牌照）， 第 82 條是行使該權力的程序規定，第 83 條是施加罰款權力的指引。 完整的處分形式清單以條例原文為準，這裏只給條文位置，不複述條文內容。

⚠️ 牌照與 CPD 屬監管規定，會調整——一切以保監局當期公佈為準。要查原文： 保險業監管局 www.ia.org.hk · 香港法例第 41 章在香港法例官方資料庫（e-legislation）。

還有一件免費的事：手冊 2.1.4 與 14.1 寫明，各卷的考試範圍與研習資料手冊， 在考試中心網頁和保監局網頁都可以下載。這一章的考核範圍以那兩份為準。

備考角度

• 第 6 章佔卷一 21% 比重、23.3% 的期望失分，練習正確率 65.7% 是全卷最低
• 很多人把規管架構當純背誦題放到最後，但從數據看它是全卷第二大失分來源
• 建議的次序是 3 → 6 → 2（完整排序與方法）
• 這一章的內容會隨制度調整而變，務必以當期官方考綱為準，別用舊材料

⚠️ 本頁提到的正確率是練習正確率，不是考試通過率，兩者不能互相換算。 樣本為 9 位學員合共 7,914 次作答（卷一 4,057 次），樣本仍然很小。

出處與時效

考試中心與保監局的分工、個人持牌人的定義指向、取消資格與報告機制， 取自保險中介人資格考試（筆試及電腦應考模式）手冊第 1.1–1.2 節及其腳註、第 9 節與附錄， 自 2025 年 9 月 1 日起適用，2026-08-09 取得。 牌照類別與主事人對照、申請前提，取自保險業監管局官網的牌照申請說明（2026-08-11 抄錄， 時效以 ia.org.hk 當期頁面為準）；「適當人選」學歷要求見保監局《指引 23》。 CPD 要求取自保監局《指引 24》（2025 年版，自 2025 年 8 月 1 日起生效）。 紀律處分的條文位置取自香港法例第 41 章《保險業條例》（e-legislation 驗證版綜合文本， 截至 2025-05-23）。 規管必要性那一段是通行的保險監管原理，由滿格自行組織撰寫，不是條例條文的引述。 章節比重取自公開的考試大綱／研習資料目錄；作答統計時間 2026-08-09。

滿格不擁有、亦不聲稱擁有任何官方考試材料的版權；本頁內容由滿格自行撰寫。 本頁不構成法律意見，也不構成任何關於考試結果的承諾。 規管制度會調整，一切以保險業監管局與 PEAK 考試中心的官方公佈為準。